У п’ятницю Бундестаг ухвалив так звану «ранню пенсію» (Frühstartrente). Відповідно до цього діти, народжені з 2020 року, від досягнення шести років і до повноліття отримуватимуть від держави щомісяця десять євро, які вноситимуть у договір пенсійного накопичення та інвестуватимуть на ринку капіталу. За законопроєкт проголосували фракції ХДС/ХСС і СДПН, як повідомляє rp-online.de. «Зелені» та «Ліві» голосували проти, фракція АдН утрималася. Закон має набути чинності 1 січня 2027 року і ще має пройти Бундесрат.
Підтримка починається з річних народження 2020 року, діти якого у 2026 році досягнуть шести років. З 2027 року щороку долучатиметься наступний рік народження шестирічних. Для дітей, народжених до 2020 року, державна підтримка не передбачена. Для стартового року народження державна підтримка діє заднім числом, як повідомляє rp-online.de з посиланням на Міністерство фінансів.
Що потрібно знати батькам і бабусям та дідусям
Батьки можуть укласти для своєї дитини сертифікований договір стандартного депозиту в банку, страховій компанії або іншого дозволеного надавача. Договір укладається на ім’я дитини. Надавач автоматично подає заявку на підтримку до центральної установи надбавок для пенсійного майна, яка діє при Німецькому пенсійному страхуванні Bund. Окремого щорічного подання заявки батьками не передбачено, як повідомляє t-online.de.
Якщо батьки не укладають власного договору, федеральна держава розміщує десять євро щомісяця в спеціальному фонді під назвою «Frühstartrente», яким управляє Німецький федеральний банк. Після зміни, внесеної фінансовим комітетом, кошти можна інвестувати лише в широко диверсифіковані глобальні акції або акційні фонди. Певна дохідність не гарантується, федеральна держава не відшкодовує можливі збитки.
Батьки та бабусі й дідусі можуть поповнювати депозит добровільними внесками. Дозволені внески до 6 840 євро на рік. Однак ці приватні внески не можна врахувати для зменшення податків. До повноліття надавачі не мають права стягувати комісії за укладення та продаж. Фінансовий комітет розширив це правило: для частини депозиту, що ґрунтується на державній підтримці та отриманих з неї доходах, заборона таких витрат тепер діє до початку фази виплат.
Капітал, що отримав підтримку, має цільове призначення для пенсійного забезпечення. Його не можна заставляти, відчужувати або накладати на нього арешт. Виплата як пенсії загалом передбачена лише з 65 років. Подібно до «Wohn-Riester», підтримане майно після повноліття можна використати й для власного житла для особистого проживання. Право на накопичений стартовий капітал із колективного вкладення можна заявити до 35 років. Не витребувані кошти згодом повертаються до федерального бюджету.
Модельний розрахунок: 53 000 євро до 65 років
Міністерство фінансів у модельному розрахунку окреслило потенціал за припущеної дохідності сім відсотків на рік. З державних внесків, відповідно, до 18-річчя було б близько 2 200 євро, а до 65 років – близько 53 000 євро, якщо після повноліття гроші й надалі інвестувати й не додатково поповнювати. Якщо батьки додають щомісяця 10 євро, депозит, за даними міністерства, до 65 років може зрости до приблизно 107 000 євро – за додаткового внеску 50 євро це було б близько 320 000 євро. Це суто модельні припущення. Дохідність не гарантується, до того ж ці значення номінальні й не враховують ні інфляцію, ні подальше оподаткування.
Федеральна держава розраховує на 2027 рік видатки на підтримку в розмірі 198 мільйонів євро. Оскільки щороку додається ще один рік народження, до 2030 року вони зростуть орієнтовно до 411 мільйонів євро. До цього додаються адміністративні витрати. Загалом бюджетний комітет Бундестагу на 2027–2030 роки розраховує на видатки близько 1,2 мільярда євро.
Критика від опозиції та профспілок
Коаліція називає це історичним рішенням. Фінансовий політик від СДПН Міхаель Тевс сказав, що «рання пенсія» діятиме довго: «Це допоможе багатьом побудувати розумне пенсійне забезпечення». Фріц Гюнцлер, фінансово-політичний речник фракції ХДС/ХСС у Бундестазі, сказав: «Ця коаліція працює, і нас ніхто не переконає в іншому. Ми виконуємо обіцяне, і це показуємо також сьогодні».
Критика лунала від опозиції. Депутат від «Зелених» Штефан Шмідт говорив про систему двох класів. Хто має щастя в «батьківській лотереї», може зробити з «ранньої пенсії» набагато більше, ніж невелику стартову допомогу для пенсійного забезпечення. Також депутатка від «Лівих» Сара Фоллат критикувала, що закон не забезпечує рівності можливостей.
Німецька федерація профспілок називає «ранню пенсію» оманливою упаковкою. «Вона не є пенсією і замовчує соціальні та етичні ризики ринку капіталу», – ідеться в заяві. «„Рання пенсія“ – це передусім фінансований державою шлях залучення клієнтів для приватних фінансових установ, банків і страхових компаній». Доротея Мон із Федеральної спілки споживачів сказала, що у фінансовій освіті політика залишається позаду своїх заяв: «Інформація від фінансових надавачів важлива. Але вона не замінює незалежної фінансової освіти. Діти та сім’ї потребують освітніх пропозицій із гарантованою якістю, а не рекламних матеріалів».
Німецьке кредитне господарство вітає плани. «Рання пенсія» доповнює запланований депозит пенсійного забезпечення пропозицією для дітей і молоді та полегшує ранній старт у капіталонакопичувальному пенсійному забезпеченні. «Вона може зробити суттєвий внесок у те, щоб залучати молодих людей якомога раніше до довгострокового накопичення майна через ринок капіталу», – ідеться в заяві.
Примітка редакції: «Рання пенсія» є складовою чорно-червоної пенсійної політики. Чи справді вона зміцнить приватне забезпечення, значною мірою залежить від того, чи батьки укладатимуть договори і чи ринки капіталу дадуть припущені дохідності. Модельні розрахунки міністерства не є гарантією.
Раніше ми писали: Бундестаг голосує за «ранню пенсію» для дітей
