Без рахунку в Німеччині важко: оренда, зарплата, виплати з Jobcenter і Kindergeld надходять на Girokonto. Але нові мешканці не завжди його отримують — то онлайн-ідентифікація не проходить, то банк «не працює з такими клієнтами». Тим часом право на рахунок закріплене законом: це Basiskonto.
Підстава — закон про платіжні рахунки (Zahlungskontengesetz, ZKG). В офіційному описі послуги на порталі FIM, який затвердило федеральне міністерство фінансів, сказано: право має кожен споживач із законним перебуванням в ЄС, зокрема люди без постійної адреси, шукачі притулку та особи з Duldung. Умова: у вас ще немає в Німеччині рахунку, яким можна користуватися. Центри захисту споживачів (Verbraucherzentrale) вважають, що право мають і біженці з України; окремо про статус за § 24 у джерелах, які ми переглянули, не йдеться.
Які документи банк повинен прийняти
Посвідчення особи — закордонний паспорт або ID-картка. Якщо чинного паспорта немає, за інформацією Verbraucherzentrale, можна показати український документ разом із німецьким папером від відомства: Anlaufbescheinigung, Fiktionsbescheinigung або Meldebescheinigung. Шукачі притулку використовують Ankunftsnachweis, люди з Duldung — Duldungsbescheinigung. Заяву подають письмово на законному бланку; банк мусить його надати, зокрема онлайн. Погана Schufa — не привід відмовити.
Рахунок має давати змогу вносити й знімати готівку, робити перекази, постійні доручення, прямі списання та платити карткою. Овердрафт банк надавати не зобов’язаний. Якщо банк пропонує онлайн-банкінг для інших рахунків, він має бути й на Basiskonto.
На рішення банк має десять робочих днів від отримання заяви. Відмовити можна лише в переліку випадків, визначених законом: наприклад, якщо у вас уже є придатний рахунок, якщо за останні три роки вас засудили за умисний злочин проти цього банку або якщо банк не може виконати обов’язки з ідентифікації. Саме остання причина — головна проблема на практиці: коли громадянство неясне чи бракує документів, банки вагаються.
Безкоштовним рахунок бути не зобов’язаний
Банк може брати «адекватну» плату (§ 41 ZKG), твердих верхніх меж немає. Verbraucherzentrale вважає, що Basiskonto не має коштувати дорожче за стандартний рахунок цього ж банку. Орієнтир, який вони називають, — 6,45 євро на місяць: це середнє значення з судової справи у Федеральному верховному суді (XI ZR 119/19, 30 червня 2020), де визнали недійсним пункт Deutsche Bank із 8,99 євро плюс додаткові витрати. Хто платить значно більше, може спробувати повернути гроші. Це оцінка захисників споживачів, а не норма закону.
Розірвати договір банк може лише з вузького переліку причин: злочин проти банку, неправдиві дані під час відкриття або щонайменше 100 євро несплаченої плати за рахунок за три місяці. Борги чи низька кредитоспроможність не є підставою.
Банк відмовив або мовчить?
Тоді можна безкоштовно звернутися до фінансового наглядача BaFin — на законному бланку або онлайн. BaFin може зобов’язати банк відкрити рахунок. Verbraucherzentrale називає цей шлях найефективнішим і найдешевшим; альтернативи — органи примирення (Schlichtungsstelle) і позов до суду землі. Практична порада: просіть поставити на вашій копії заяви дату або надішліть заяву рекомендованим листом, щоб десятиденний строк можна було довести.
Наша оцінка: письмова заява на бланку працює краще, ніж усна розмова в відділенні, — строк тоді починає спливати, а відмову банк має обґрунтувати. Найбільше труднощів варто очікувати в суто онлайн-банках із відеоідентифікацією; відділення банку чи ощадкаси (Sparkasse) поруч із домом часто простіший шлях. Сторінки Verbraucherzentrale датовані 2024 і 2025 роками, тому у складній ситуації краще звернутися по консультацію до Verbraucherzentrale або в службу міграційного консультування.
Джерела: опис послуги Basiskonto (FIM-Portal, затверджено BMF), Verbraucherzentrale NRW, Verbraucherzentrale Bundesverband
