Коли ви натискаєте «Оплатити пізніше» в інтернет-магазині, ви нерідко беретеся за кредит. З кінця листопада закон називає це набагато прямолінійніше: 20 листопада 2026 року набуває чинності основна частина нового німецького права про споживче кредитування (станом на 24 жовтня).
Закон імплементує директиву ЄС 2023/2225 і був оприлюднений у Федеральному віснику законів 18 травня 2026 року. Бундестаг ухвалив його ще в квітні, а строк імплементації для країн ЄС минув у листопаді 2025-го. Головне для споживача: багато речей, що здавалися безневинними, юридично стануть кредитом.
Що відтепер вважається кредитом
За даними уряду від 19 травня, під захист споживачів підпадуть малі кредити до 200 євро, кредити без відсотків і комісій, кредити строком до трьох місяців та моделі «Buy now, pay later» — наприклад, у Klarna чи PayPal. Бундестаг вивів із-під дії закону дебетні картки з відстрочкою платежу. Класична покупка «на рахунок» (Kauf auf Rechnung), за оцінкою Bundesverbraucherhilfe, зазвичай теж лишається поза межами, як і кредитні картки з щомісячним безвідсотковим розрахунком.
Межу визначає саме побудова пропозиції: якщо покупку фінансує платіжний сервіс, відстрочка коштує грошей або строк довший за звичайний рахунок — це, найімовірніше, кредит. Це оцінка Bundesverbraucherhilfe; в конкретному випадку висновок може бути іншим.
Нові права для споживача:
- Постачальник мусить перевірити до укладання договору, чи ви зможете повернути гроші. Дані із соцмереж і медичні дані для цього, за словами Bundesverbraucherhilfe, використовувати не можна.
- Якщо рішення ухвалила автоматизована система, ви, за даними уряду, можете вимагати перегляду людиною.
- Ви отримуєте стандартизовану інформацію заздалегідь; навіть до безкоштовного кредиту додається односторінкова довідка.
- Відкликання договору — 14 днів. Якщо інформацію надали з помилками, право діє щонайбільше 12 місяців і 14 днів після укладання договору; «вічне право відкликання» скасовують.
- Для звичайного споживчого кредиту достатньо текстової форми, наприклад електронного листа.
Договори, укладені до 20 листопада, загалом лишаються під старими правилами.
Що зміниться на практиці і що ще не ясно
На практиці варто перед кліком порахувати загальну вартість і перевірити, чи вам справді надіслали інформацію та пояснення про відкликання. Biallo нагадує про Schufa: просте запитання про умови не впливає на рейтинг, справжній запит на кредит може ненадовго трохи його знизити, а прострочений платіж можуть зареєструвати як заборгованість — це потім ускладнює оренду квартири, мобільний контракт чи кредит. Якщо з грошима скрута, звертайтеся до постачальника раніше; безкоштовні консультації з питань боргів надають, зокрема, Caritas, Diakonie і Verbraucherzentrale.
Невідомо, як саме постачальники запровадять нову перевірку платоспроможності. За даними Biallo, це остаточно не з’ясовано; для чинних учасників ринку, за інформацією KPMG, діють перехідні періоди до дванадцяти місяців. Наша оцінка, без гарантій: миттєва розстрочка на касі видаватиметься обережніше. Ті, хто в Німеччині недавно і мають мало історії в Schufa, можуть частіше отримувати відмову. Це прогноз редакції, а не твердження джерел.
Для точності: частину деталей ми беремо з оглядів споживчих порталів. Обов’язковий текст закону — у Federal Law Gazette (BGBl. 2026 I Nr. 139).
Джерела: Bundesregierung, Bundesverbraucherhilfe, Biallo, KPMG
