Якщо в інтернет-магазині ви обираєте «заплатити пізніше», то досі це часто лишалося поза межами закону про споживчі кредити. З 20 листопада 2026 року це змінюється: набуває чинності закон, який імплементує директиву ЄС 2023/2225. Він датований 12 травня 2026 року, а 18 травня його опублікували в Bundesgesetzblatt. Станом на 1 листопада 2026 року.
Директива ухвалена 18 жовтня 2023 року й замінює директиву 2008 року. За даними федерального міністерства юстиції, імплементувати її мали ще до 20 листопада 2025-го, а застосовувати — з 20 листопада 2026-го. Договори, що діяли до цієї дати, загалом і далі підпадають під старі правила.
Що потрапляє під нові правила, а що ні
Тепер охоплені безвідсоткові й короткострокові кредити, позики до 200 євро та відповідні відстрочки платежу. Сюди належить класичне «Buy now, pay later», яке пропонують сервіси на кшталт Klarna чи PayPal; чи підпадає конкретна пропозиція під закон, залежить від її конструкції.
Купівля за рахунком (Rechnungskauf) і далі лишається поза межами. Міністерство юстиції у своїх FAQ прямо підкреслює: так само, коли великі інтернет-магазини передають вимогу компаніям групи чи власним платіжним сервісам платформи. Не підпадають і дебетові картки з безвідсотковою відстрочкою, зокрема charge-картки, де платежі збирають до 40 днів. Деякі профільні сайти пишуть інакше; орієнтуватися варто на текст закону й FAQ міністерства.
Що це дає покупцеві
- Перевірка платоспроможності: кредит видають лише тоді, коли повернення вірогідне; глибина перевірки залежить від виду, строку, суми й ризику. Якщо перевірка автоматична, ви маєте право на перегляд людиною. Дані із соцмереж і медичні дані враховувати не можна.
- Відмова від договору: 14 днів без пояснення причин. Якщо про це право повідомили неправильно, строк закінчується щонайпізніше через 12 місяців і 14 днів.
- Інформація: для безвідсоткових кредитів достатньо короткого аркуша на одну сторінку, а реклама мусить попереджати, що кредит коштує грошей.
- Договір електронною поштою: письмова форма зникає, досить текстової.
- Поступливість: якщо в людини фінансові труднощі, кредитор — щонайпізніше перед примусовим стягненням — має запропонувати зміну умов, як-от відстрочку чи довший строк, якщо це доречно.
- Овердрафт (Dispo): з’являється право відмови від договору, банк мусить дотриматися щонайменше двомісячного строку розірвання й перед примусовим стягненням запропонувати 12 рівних щомісячних платежів.
У Бундестазі за закон проголосували ХДС/ХСС і СДПН, опозиція була проти. За даними Berliner Zeitung, міністерка юстиції Штефані Губіг (СДПН) назвала цей день важливим для захисту споживачів, а Рамона Поп із Федерального об’єднання організацій споживачів (vzbv) вказала на особливий ризик боргів за такими моделями. «Зелені» й «Ліві» критикували прогалини в захисті, зокрема через спрощену форму договору.
Наша оцінка, з застереженням: за невеликих сум сервіси, імовірно, частіше проситимуть додаткові дані або відмовлятимуть, а «миттєве схвалення» перестане бути звичним. Як саме Klarna та інші впровадять правила, поки невідомо — за словами Stiftung Warentest, вони не відповіли на її запити. На практиці: читайте інформаційний аркуш, занотовуйте строк відмови, після автоматичної відмови вимагайте перегляду людиною, а за проблем із платежами рано звертайтеся до кредитора або в безкоштовну консультацію з питань боргів.
Джерела: Bundesgesetzblatt, Федеральне міністерство юстиції, Stiftung Warentest, Biallo, Berliner Zeitung
